多額の借金(300万円)を３回もしてしまう人間の金銭感覚は、もう治らないですよね？買い物依存かギャンブル依存か、もしくはその他に何か原因があるのか、心療内科にかかったほうが良いでしょうか？

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母が借金していたのを知り、取引履歴を取り寄せ引きなおし計算をしている最中なのですが、分からない事がいくつかあるので質問させてください。

現在も返済中・一社のみからの借り入れ・残高３０万程度です。

（１） 取引当初、５００００円を借りては返しを数回繰り返しているのですが、借入額が１０万円未満なので利率はその期間分だけ２０％で計算すればよいのでしょうか？それとも当初から現在まで１８％で計算すればよいのでしょうか？（２０％で計算した場合、返済期間中に再び残高が１０万円未満になったらそこも２０％計算になるのでしょうか？）（２） 取引履歴を見るとＨ１６．３．１０に一度残元金が０円になっており、またＨ１６．３．１５に新たに６００００円を借り入れしているのですが、この場合一連計算すればよいのでしょうか？契約番号（会員番号）は同じで、その間解約はしていません。

（３） （１）で利率１８パーセントのみ・１８％と２０％の混合の両方で引き戻し計算をしてみた所、４００００〜４７０００円程度の過払いが発生していました。

小額なので弁護士に依頼はせずに個人でなんとか交渉してみようと思っています。

信販会社に請求書を送る前に、とりあえず電話での請求をしてみようと思うのですが、母に電話を掛けてもらい、途中から私に電話を変わり私が交渉する事は可能なのでしょうか？母が口下手の為です。

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 私の父の状況では過払い金返還請求は可能でしょうか？？それと弁護士の先生にお願いされた方、経験談等ありましたら教えて下さい。
 夫が渡した金は親が自分の借金に充てた義父は年金、義母はパート(今年退職)返済は無理です借金を人任せにした罰だと思い自分達で整理しなきゃ…と思うのですが、夫は今後も親に任せる、信じると言います。
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